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宝贷P2P网贷系统开发
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信息化潮流浩浩荡荡，正在以席卷之势，改造世界与中国，也改造包括金融在内的各行各业。互联网发展到移动互联时代，改造金融业的方向似乎正在改变。互联网金融的主力军过去一直是银行、证券、保险机构等正规金融机构，但最近一段时期间P2P网贷平台却成为舆论关注的焦点。进入2013年以来，媒体人和投资人不断在问我：为什么以P2P借贷平台为代表的互联网金融会突然火起来？P2P行业的主要风险是什么？P2P行业的发展趋势如何？本文愿意对这些问题试图进行一些初步解答。
P2P网贷行业的基本现状
目前P2P网贷平台被人们视作金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，是民间借贷的网络版，在我国充其量可以划归民间金融、草根金融、非正规金融领域。在2012年P2P网贷平台在全国各地迅速扩张，特别是有P2P网贷平台入驻温州、鄂尔多斯民间借贷服务中心，也有号称是P2P网贷平台的一些平台倒闭或卷款逃跑，让P2P网贷平台成为2012年下半年金融理财领域的一个热词，让人们对其前世今生突然产生了浓厚的兴趣。
P2P网络借贷平台，是P2P技术与民间借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，有中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。P2P行业在中国大致与美英等发达国家发展同步，借助信息技术的发展，将过去分散的民间借贷搬到了互联网上，从而让出借人与借款人在网络上实现点对点的对接。我经过近两年多实地调研和线上观察，用一句话概括我国P2P网贷行业的基本现状，就是我前段接受中央电视台采访时说的“三有三无四集聚”。
具体而言，P2P网贷行业“三有”，是有需求、有供给、也有中间服务商，行业发展的基础厚实和潜力强劲；但是P2P网贷行业却长期处于三无状态，即无准入门槛、无行业标准、无机构监管；也形成“四积聚”：大量的资金往P2P平台积聚，很多人觉得这是个挣钱的机会纷纷入场，形成了人才的集聚，P2P平台借助高科技的手段增添了它的神秘色彩，同时也带来了风险的积聚。
P2P网贷行业发展迅猛
从我国现存的二元金融结构出发，信息化技术对金融业的改造可以从两条线索入手：第一条就是从传统正规金融机构的切入，促使银行、保险、证券等业务朝着信息化、电子化、虚拟化、网络化、移动化方向发展；第二条线是以信息化技术为武器，对民间借贷、小额贷款公司、微金融或者说民间金融的进行改造，让这些草根性质的金融服务机构插上高科技的翅膀。
从某种程度上看，正是由于有了信息化与高科技的支撑，才有了互联网金融的产生路径和井喷式发展的空间。毫无疑问，由于传统正规金融机构的超大规模和优势地位决定了其绝对处于金融行业信息化改造的主要领域，同时也正是因为其规模特大、体系庞杂，所以其“五化”的过程需要很长一个周期，短时间内信息化对其改造的效果和影响力显现不出，或者说不够抢眼。P2P等金融信息服务机构船小好调头，国家不断出台利好政策，为民间资本参与金融服务提供了全所未有的发展机会，P2P网贷表现出极强的创新活力和快速扩张的势头。
P2P网贷得到快速发展主要原因有如下几点：一是服务的领域属于民间借贷，因为“有借有还，再借不难”一直是中国人的传统借贷观念，人们认为借贷的风险不是太大；二是P2P借贷平台的贷款利率很高，行业内的年化利率一般在15%以上，有的甚至高达20%，远远超越正规金融机构的利率水平，具有很大的诱惑力；三是有些P2P平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到放心；四是P2P平台的投资原则是“小额分散”，投资者参与的门槛很低，故参与者甚多；五是有高科技信息手段的支持，平台运营较低；六是P2P高举普惠金融旗帜，符合国家金融发展的政策趋向，起着很好的宣传效果和社会效应，也吸引了一些公益慈善人士的投资和加入。七是在本轮地方金改中P2P充当了开路先锋的角色，据不完全统计，截止2012年底全国P2P平台已有近1000家，促成民间借贷金额多达300亿元。
P2P平台面必须严防法律风险
P2P网贷平台当前最大的风险是法律风险。很多人讲到市场风险、道德风险、操作风险、信用风险等，我觉得对于正规金融机构做理财产品，这些都是预见到的风险。2012年虽然银行理财产品、保险产品等同样也出现了不少涉及法律的事故，但其背后有强大机构支撑和信用依赖，这些问题的解决是有法可依的。
与正规金融机构发生的纠纷事故相比，P2P平台淘金贷、优易网等机构的发生跑路事件之后，由于法律规定不够完善，造成更多悬念，显然更吸引了更多人的眼球。最根本的表现在到现在为止没有一部国家法律可以为P2P平台成为金融机构的提供支持。因此，我认为P2P借贷平台在正规金融机构之外开展，必须定位准确，不能称其为金融机构，而应该称之为金融信息服务机构。
P2P网贷平台在开展金融相关创新业务时，必须小心翼翼地排查和防控法律风险。我觉得P2P网贷平台首先必须坚持“三不”原则：一不吸存，二不放贷，三不担保。其次，要自觉规范产品研发和销售推广行为，尽量不要引发舆论过多关注，不要推出有争议的所谓理财计划或债权转让包等产品，确保不触法律红线，不突破政策底线，严守民间借贷界线。再次，P2P、微金融还应注意对金融消费者信息安全的防护以及隐私的保护，防止合同诈骗。加强对金融消费者、投资者的教育，要引导其理性看待投资，以更平和、更稳健的心态去投资理财。
P2P网贷行业的未来趋势
从长时段来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。我相信，经过洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，并且专注做平台的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。以近年互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，我预计再过个三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，可能通过连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。
P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。目前已初步形成三种发展路径：第一种是通过民间借贷服务中心予以规范。比如，温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心，以公司的方式引导P2P平台入驻，要求将有关交易数据登记备案，对P2P的业务进行监管，这是一种较规范的方式。第二种是通过信息服务行业协会进行规范，这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定性，一直是行业颇具争议性的话题，在目前法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构，因为中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求，所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确，通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。 第三种是成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门，然后才能去民政部门审批。目前的问题是P2P没有主管部门，通过审批非常困难。目前一些P2P有关的组织是没有官方背景的民间组织，没有很强的规范作用，更需要靠企业自律。
据悉，2013年以来P2P网贷平台几乎每天有一家注册上线，行业发展越快，就越需要规范和透明。不管通过哪种路径，我相信如果P2P网贷行业成为一个规范的服务行业时，中国小微金融的春天就真正到来，互联网金融创新的巨大能量就会释放出来。
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